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Septiembre 22, 2015

Primera Parte

Disposiciones de carácter general en materia de transparencia aplicables a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Reguladas

Antecedentes

Dada la importancia de una regulación especializada en relación con contratos de adhesión, supervisión, transparencia, información y publicidad, respecto de los productos y servicios de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades no Reguladas (SOFOMES ENR), el día 11 de agosto de 2015 se publicaron en el Diario Oficial de la Federación las Disposiciones de carácter general aplicables a dichas sociedades (las Disposiciones).

Las Disposiciones entrarán en vigor a los 120 días naturales siguientes a su publicación en el Diario Oficial de la Federación, plazo durante el cual, las SOFOMES ENR podrán regularizarse e implementar los mecanismos a efecto de dar cumplimiento a las Disposiciones.

Contratos de adhesión.

Estas Disposiciones establecen que se consideran operaciones masivas, las que se realizan mediante los siguientes tipos de contratos de adhesión siempre que no excedan de novecientas mil UDI al momento de celebración del contrato:

  • aperturas de crédito en cuenta corriente;
  • líneas de crédito de manera sucesiva o en serie;
  • créditos garantizados a la vivienda;
  • aperturas de crédito al consumo;
  • arrendamiento financiero con opción terminal a compra;
  • crédito de habilitación o avío;
  • crédito refaccionario;
  • crédito simple, y
  • operaciones de factoraje financiero.

Los  contratos de adhesión que refieran a dichas operaciones deben contener lo siguiente:

  • La descripción detallada de la operación o servicio, los términos y condiciones así como los derechos y obligaciones recíprocos, detalles de las partes contratantes, y fecha de corte tratándose de créditos en cuenta corriente.
  • Concepto y monto o método usado para calcular cada una de las comisiones, así como las tasas de interés o de descuento, especificando si se trata de tasas fijas o variables.
  • Los términos de la vigencia, modificación y terminación; incluyendo la posible prórroga, procedimientos de modificación así como los requisitos y procedimientos de terminación;
  • Número de inscripción en el RECA ;
  • Servicios de atención al usuario

Formalidades en los contratos de adhesión.

- Las SOFOMES ENR deben entregar junto con el contrato de adhesión una carátula por cada servicio u operación efectuada, con los requisitos que establecen las Disposiciones.

- Las SOFOMES ENR deberán sujetarse a la normatividad aplicable al otorgamiento del consentimiento y autorización sobre el uso diverso de los datos personales.

- La documentación de contratos de adhesión de operaciones activas deberán revestir ciertas formalidades y requerimientos especificados en las disposiciones, atendiendo al servicio u operaciones que se esté prestando.

Modificación y Terminación de los Contratos de Adhesión

Con el fin de dar protección al usuario y atendiendo a la seguridad jurídica que debe permear en todos los actos celebrados por las SOFOMES ENR, las bases para la aceptación y procedimientos de modificación y terminación de los contratos de adhesión están sujetos a reglas específicas, entre las cuales destacan:

  • Para modificar los contratos de adhesión, las entidades financieras deben dar aviso a los usuarios con treinta días naturales de anticipación;
  • El aviso previo debe ser a través del estado de cuenta o de cualquier otro medio cierto pactado en dichos contratos;
  • En el caso de que exista más de un producto o servicio ofertado en conjunto en beneficio del usuario relacionado entre si deben notificar de todos los cambios que sufran los productos o servicios pertenecientes al mismo.

Dichos avisos de modificaciones deberán contener y hacer indicaciones precisas que establecen expresamente las Disposiciones.

Las SOFOMES ENR también deberán sujetarse a lo previsto en las Disposiciones y a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros para cualquier modificación en las Comisiones.

El usuario puede solicitar la terminación del Contrato de Adhesión dentro de los treinta días posteriores al aviso sin responsabilidad alguna a su cargo, y bajo las condiciones pactadas originalmente, debiendo cubrir, en su caso, los adeudos que se generen hasta el término de la operación o el servicio, sin que la SOFOM ENR pueda cobrar penalización alguna por dicha causa.  

Pagos anticipados y pagos adelantados

Las Disposiciones establecen las reglas específicas con respecto a los pagos anticipados y los supuestos en los que pueden encontrarse tanto los usuarios como las SOFOMES ENR.

Del mismo modo se prevé la posibilidad de recibir siempre que los usuarios lo soliciten a las SOFOMES ENR, pagos adelantados, es decir, pagos que aún no sean exigibles, con el fin de aplicarlos a cubrir pagos periódicos inmediatos siguientes.

Registro y autorización de los contratos de adhesión.

Las SOFOMES ENR deben inscribir en el RECA, previo a su utilización, todos los modelos de contratos de adhesión, así como sus anexos y deberán incluir en dichos modelos el número de registro vigente. De la misma manera deberán remitir a la CONDUSEF para su autorización y previo a su inscripción, los modelos de contratos de productos que pretendan autorizarse principalmente con base en el salario del trabajador, o que en su nombre, definición o publicidad utilicen la palabra nómina o salario.

Costos y Comisiones

Las SOFOMES ENR deben registrar en el Registro de Comisiones de CONDUSEF (RECO) las comisiones que cobran por los servicios de pago y crédito que ofrecen al público, y sus respectivas modificaciones. Los montos, conceptos y periodicidad de las comisiones deben estar a disposición del público en las sucursales y cumplir con los requerimientos que las Disposiciones establecen.

Estados de Cuenta y Comprobantes de Operación

Los estados de cuenta que las SOFOMES ENR utilizan para informar a los usuarios todo lo relativo a las operaciones o servicios contratados, incluyendo periodicidad, montos, movimientos, comisiones, impuestos retenidos y demás elementos que detallen el contenido del servicio prestado son establecidos por las Disposiciones, tanto elementos formales como materiales; así como las obligaciones que tienen las SOFOMES ENR con respecto a su emisión y elementos de los estados de cuenta en operaciones que requieren una regulación en particular.

Las SOFOMES ENR deben emitir comprobantes de operación independientemente del medio por el que se realicen las operaciones. Dichos comprobantes necesitan contener ciertos elementos que den seguridad jurídica al usuario del monto, fecha, tipo de operación, comisiones cobradas y demás elementos de identificación. 

Como quedo apuntado anteriormente, todas estas adecuaciones en su operación, contratos, estados de cuenta y comprobantes, deberán cumplirse al concluir el plazo de 120 días señalado en el Transitorio primero de las Disposiciones.

Para mayor información sobre este comunicado, por favor contactar a los siguientes profesionales:

Emilio Ramírez-Gámiz Casillas
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Adriana Jiménez Sandoval
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